专家长期以来一直强调越南中低收入工人容易受到掠夺性贷款的影响，因为许多人无法获得传统银行服务。越南政策和法律部 (PLD) 2023 年对 3,000 名当地员工进行的一项调查显示，17% 的工人由于发薪日之间现金短缺而定期借款。

这个问题需要解决方案，既能弥补资金缺口，又不会给工人带来额外的财务压力。像 EWA 这样的灵活薪酬模式正在成为可行的替代方案，让员工更容易获得工资，并促进越南的金融包容性和数字化。

越南对灵活薪酬的需求

除了 2023 年 PLD 调查之外，早期的研究还强调了越南对灵活薪酬的需求不断增长。金融科技初创公司 GIMO 2022 年的一份报告指出，虽然越南人口接近 1 亿，但只有略多一点的人处于工作年龄（15 岁以上），并且只有 20%GIMO 调查了 15 家公司，发现 53% 的高级管理人员有兴趣提供灵活的薪资选择。然而，对部门工作量增加（55.55%）和成本增加（25%）的担忧给实施带来了障碍，为越南市场灵活薪酬解决方案铺平了道路。

GIMO 的报告还监测了采用灵活薪酬的初步影响。调查显示，76% 的受访员工每月领取 1-2 次灵活工资，其中 56% 的员工每月领取预付款低于 450 万越南盾（183 美元）。员工表示受益匪浅：

• 80% 的人在接受灵活薪酬后对公司的政策更加满意；
• 79% 的财务压力减轻了；
• 减少或停止使用非正规金融服务 40%。

什么是赚取工资？

赚取工资是一项与传统的等到月底的模式不同，金融技术允许员工在发薪日之前领取部分工资，从而促进员工的财务健康。该工具使员工能够支付意外费用（例如医疗费用或学费），而不会陷入债务或依赖掠夺性贷款人。

一个常见的误解是，EWA 的功能相当于贷款。实际上，它只是允许员工获得他们已经赚取的工资，并从下一次工资中扣除该金额。这一过程避免了利息或额外费用，并确保资金直接存入员工的银行账户，以方便使用。

赚取工资的概念在越南合法吗？

越南有针对工人预付款和灵活付款的立法，但其有效性仍然有限，需要进一步修改以增强其适用性。

预支工资的监管

根据越南现行劳动法，雇员和雇主可以就各种工资支付结构达成一致，包括按小时、按日、按周、按月、按产品或按合同。大多数企业选择按月付款以维持稳定的现金流，并可以选择为有需要的员工提供预支工资。然而，这种选择并不总是可行，因为法律规定仅在特定情况下预支工资。

根据 2019 年《劳动法》第 101 条的规定，雇员在以下情况下可以获得预付款：

• 双方同意：雇员可以在与雇主商定的条件下要求无息预支工资。
• 履行公民义务：雇主必须为以下情况提供预付款： 员工暂时离开工作岗位以履行公民义务的天数，持续一周或更长时间。预支金不能超过一个月工资，员工必须偿还。
• 休年假：员工有权享受年假相当于年假工资的预付款。

除这些情况外，预支工资的要求可能会面临挑战，例如扰乱现金流管理并给人力资源和会计团队带来额外负担。

现有立法没有直接涉及 EWA

越南尚未出台管理工资获取的具体法规 其最近的出现得到了当地媒体和当局的认可。

根据2019年劳动法第97.2条，每月领取工资的员工可以按月或双月支付，支付时间由雇主和雇员双方商定，以确保定期支付周期。然而，当员工需要提前领取工资时，严格遵守每月工资表会限制灵活性。将付款频率更改为每小时、每天或每周并不是一个可行的长期解决方案，因为员工的需求各不相同。

在 E 的背景下西澳将其定义为“灵活的工资预支模式”，可以使其与现有劳动法保持一致，特别是 2019 年劳动法第 101 条。该条款允许员工通过双方协议要求预支工资，无需支付利息。在这种模式下，雇主可以允许员工在预定发薪日之前获得部分或全部工资，而无需改变既定的支付周期。

如果员工没有完全使用预支工资，则剩余工资将在约定的支付日期支付。在不需要提前领取工资的月份，将根据合同条款全额付款。这种模式允许员工提前获取收入，同时遵守定期工资支付的法律要求。

EWA 服务的演变：越南和美国

越南的工资获取市场仍处于早期阶段，自 2019 年以来只有 GIMO、Vui App 和 Ekko 等少数主要参与者出现。这些平台是金融科技 (fintech) 投资更广泛激增的一部分，推动了越南金​​融科技行业的增长。

据 Robocash Group 称，到 2024 年，越南金融科技市场的估值预计将达到 180 亿美元，风险投资在 2016 年至 2021 年间增加了五倍多。值得注意的是，大约 70% 的越南人口没有银行账户或银行服务不足， 为 EWA 等金融科技解决方案提供了重大机遇。

在国际上，美国金融科技公司 Rain 和 Clair 已为其工资获取解决方案筹集了超过 1 亿美元的资金，尽管该行业面临着越来越严格的审查。在美国，内华达州和密苏里州已成为首批监管 EWA 行业的州，要求提供商获得许可证。

企业面临的机遇和挑战

鉴于越南不断增长的需求、投资者兴趣以及相对宽松的监管环境，企业和初创企业希望进入工资获取服务领域前景广阔。

虽然 EWA 服务可以帮助越南工人感到更加财务安全，但将财务健康计划扩展到数百万工人对“灵活工资”应用提出了重大挑战。

由于灵活工资解决方案涉及敏感的员工工资数据，因此许多企业都担心信息安全。与此同时，最新的个人数据保护法（PDPL）草案旨在加强越南个人数据保护的法律框架，为保护个人信息奠定明确的基础。因此，该行业的公司必须确保强大的数据安全性，并最大限度地减少数据集成过程中对业务系统的干扰。

此外，没有银行账户的员工（仍占劳动力的 60%，其中许多人以现金形式领取工资）将无法获得灵活的薪资解决方案。达到这部分是一个挑战。为了克服这个问题，提供灵活薪资支付的公司必须专注于新客户的入职和教育。他们还应该指导企业和员工采用和使用数字金融工具。