核心摘要：越南的数字化之旅正在顺利进行。越南国家银行制定了到 2030 年实现无现金经济的雄心勃勃的目标。与此同时，预计到 2025 年底，银行业的净利息收入将达到 176.1 亿美元，这一数字是由不断增长的消费者需求和数字银行的快速扩张推动的。
这些不断变化的动态反映了重大的社会变化，新兴的中产阶级、中小企业的扩张以及数字原生代的年轻一代正在重塑金融格局。
银行正在从单纯的资本托管者转变为普惠金融、数字支付系统和创新增长融资的关键推动者。人工智能的出现，加上传统贸易模式的颠覆，需要对所有行业（而不仅仅是银行业）的商业模式、劳动力再培训和数字基础设施现代化进行根本性的重新评估。因此，早期采用者和冒险者有很大的机会在中长期内获得市场份额。
对于银行来说，这种转变势在必行。如果无法适应分散的核心银行系统和不同的数字基础设施，将导致运营复杂性和服务质量不一致。
从历史上看，科技投资往往是部门性的、脱节的。然而，由于其遗留基础设施不那么根深蒂固，越南拥有独特的优势，为全面、从前到后的改革提供了机会，以实现完全人工智能化。战略重点应从孤立的垂直应用程序转向集成的水平平台，以最大限度地减少维护复杂性并随着时间的推移降低总拥有成本。
为了有效应对这些挑战，银行必须实施一致的数字战略，并采用高度可扩展且支持人工智能的核心应用程序以及整体 IT 战略。
尽管在前端数字化方面进行了大量投资，但现在必须对遗留基础设施进行更深入的整合。这种全面的转型不仅对于长期降低成本和降低复杂性至关重要，而且对于增强领域知识保留以及放大组织内的个人和集体智慧也至关重要。
例如，贸易融资技术的投资应在整个企业银行工作流程的更广泛框架内进行评估，涵盖业务和技术方面。传统方法通常将后台应用程序和前台垂直领域分开处理，从而阻碍了人工智能所承诺的集成效率。
虽然向云原生解决方案的转变正在进行中，但由于复杂的集成和开源技术的扩散，技术基础设施的长期维护可能变得具有挑战性。银行不应专注于聊天机器人等前端任务的孤立人工智能应用程序，而应优先利用人工智能来优化整体工作流程、流程和效率。
越南银行业也面临着越来越大的外部压力。地区银行正在应对全球加息、资本流动趋紧以及持续的地缘政治紧张局势的影响，越南也不例外。这些不利因素导致信贷增长放缓和违约风险上升，尤其是在房地产等行业，许多银行仍面临严重风险。
由于核心基础设施投资不足和云采用有限等结构性问题，越南银行落后于地区同行。许多越南银行普遍存在分散的平台，导致运营效率低下。
如果银行想要抵御这些冲击，就需要更加重视建设韧性和创新。这再次需要在选择合适的技术来支持之前，从整体上重新思考银行流程，从信用评估到风险管理。
中国还承诺到2050年实现净零排放，但绿色金融进展仍然缓慢。截至目前，绿色信贷仅占银行贷款总额的4.2%。
尽管缓慢，但变化的势头却很明显。随着新加坡和印度尼西亚等地区邻国引入国家绿色分类法，越南有动力效仿。这将为银行提供急需的环境、社会和治理（ESG）贷款和投资框架。
机会显而易见，银行可以通过开发与可持续发展目标相关的新金融产品并为寻求脱碳的企业提供转型融资，从而带头支持国家的绿色转型。