核心摘要：世界银行估计，该国约 3000 亿美元的商业和工业资产容易受到气候相关灾害的影响。经济政策委员会高级研究员帕特里克·莱南 (Patrick Lenain) 研究了保险保障方面的差距以及如何制定针对此类差距的解决方案。
越南深受气候变化影响。台风、暴雨降水、沿海洪水、海水入侵、热浪和干旱日益频繁和严重。
当这些极端天气事件发生时，社区和企业面临着越来越大的经济损失。农民尤其容易受到影响，因为大部分农业集中在低洼三角洲，那里不断变化的天气威胁着水稻产量、水产养殖和出口作物。
2024年，仅台风八木就造成了34亿美元的经济损失，而2025年连续21场风暴造成的损失接近40亿美元。
世界各地也出现了类似的趋势：东南亚的台风更加频繁和强烈，美国和澳大利亚发生毁灭性的野火，欧洲突然发生洪水。气候科学家和天气模型学家预测，这些灾害的发生将会进一步增加。
减少全球碳排放的雄心勃勃的政策对于限制气候变化的影响至关重要，但其影响需要数十年的时间才能显现出来。海堤建设、红树林恢复和城市绿化等适应措施也需要时间、规划和资金。
与此同时，保险可以提供即时的财务缓冲，以减轻极端天气的影响。通过集中保费并在保单持有人之间分散风险，保险公司可以补偿那些遭受损失并面临灾后重建费用的人。
然而，与气候相关的支出的迅速增加正在给该行业带来压力。据怡安集团称，2025 年全球自然灾害造成的保险损失比 2000 年以来的长期平均水平高出 27%。
此外，与气候相关的灾难会产生高度相关的损失，例如，当一场台风引发大范围洪水时，就很难分散风险。
保险公司的应对措施是提高保费、缩小承保范围或退出高风险领域。每家公司都必须保护其偿付能力，但这些调整使得承保变得越来越昂贵，或者无法提供。随着保险供应合同的签订，家庭和企业将直接面临潜在的毁灭性财务损失。
在越南，保险公司对高风险风险的兴趣有限，而业主的需求疲软，其中许多人认为保险成本高昂或不必要。其结果是造成巨大的保障缺口，很大一部分住宅和小型商业地产没有针对自然灾害投保。
农业方面的保险保护也很少：仅覆盖了百分之几的水稻种植面积。例如，八木台风过后，主要农业银行受影响的借款人中只有约 10% 获得了任何形式的保险。尽管政府补贴覆盖了贫困户高达90%的保费，但全国只有几千名个体农民参加保险计划。当灾难发生时，损失最终由农民自己和政府援助来弥补。
财产和农业方面如此巨大的保护差距是有害的。对于低收入公民来说，保险可以帮助家庭在自然灾害后不陷入长期贫困。对于不断壮大的越南中产阶级来说，持有保险可以在发生灾难时保护他们的收入、福祉和财务未来。
第一个可能的补救措施是参数保险。家庭和公司常常犹豫是否要获得保险，因为他们担心事件发生后会出现长时间的延误和不确定的赔付。这是越南易受灾害农业地区的一个关键瓶颈。
参数保险通过根据客观数据（例如降雨量或风速达到特定阈值）触发自动赔付来解决这一问题。这提供了即时的流动性，使企业和农民能够在暂时损失变成永久破产之前恢复过来。